Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России

Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России

Столичный ГУМАНИТАРНО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ

Новороссийский филиал

Кафедра Деньги и кредит

КУРСОВАЯ РАБОТА

Студента III курса факультета Экономики и управления

Колос Андрея Игоревича

Учебная дисциплина Средства, КРЕДИТ, БАНКИ

     Тема: Законодательная база и практика ипотечного кредитования в Рф

№ зачетной книги ЭС – 26/03

Группа Эсф-03



Руководитель-консультант    _______________________      В.П. Зайков



Защищена                                                                                       Оценка

«____»___________ 2006г.                                                     «______________»



Содержание.

  Стр.

Введение…………………………………………………..……………………….3

Часть 1. Оформление механизма ипотечного кредитования в Рф….…….4

1.1. История ипотеки в Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России Рф………….……………………………………..4

1.2. Суть и понятие ипотечного кредитования. Предпосылки для начала реализации системы ипотечного жилищ­ного кредитования и её главные участники ………………………………………………………….………....6

1.3. Особенности ипотеки разных видов неподвижного имущества…….9

Часть 2. Реализация Новороссийской ипотечной программки в филиале ОАО Внешторгбанк…………………………………………………………………....13

2.1. Ипотечная программка филиала ОАО Внешторгбанк в г. Новороссийске. ……………………………………………………………………………….13

2.2. Главные условия ипотечного кредитования Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России и требования к заёмщику………………………………………………………………………………….14

2.3. Взаимодействие банка и заёмщика. Платежи при ипотечном кредитовании………….…………………………………………………………………..17

Часть 3. Трудности и пути совершенствования правового механизма ипотечного кредитования…………….…………………………………………………21

Заключение……………………………………………………………………….24

Перечень литературы……………………………………………………...……….25

Приложение………………………………………………………………………26



Введение.

Рынок жилища в нашей стране оказался не обеспечен надлежащими кредитно-финансовыми механизмами, которые поддержали бы платежеспособный спрос населения и сделали бы вероятным приобретение жилища популяцией Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России в массовом порядке. Если ранее фактически единственной возможностью сделать лучше жилищные условия было получение муниципального жилища, то сейчас эта неувязка в главном решается популяцией через приобретение либо строительство жилища за счёт собственных сбережений. Ограниченность экономных ресурсов сосредоточила внимание страны на решении жилищных заморочек отдельных групп населения. Основная Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России же часть населения оказалась не в состоянии сделать лучше свои жилищные условия из-за отсутствия нужных сбережений и способности их скопления.

Создание системы длительного кредитования людей на цели приобретения жилища позволит прирастить их платёжеспособный  спрос и сделать приобретение жилища легкодоступным для основной части населения. Оно обеспечивает связь меж валютными Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России ресурсами на­селения, банками, финансово-строитель­ными компаниями и предприятиями стройиндустрии, направляя деньги в реальный сектор экономики.

В текущее время ипотека является относительно новым понятием, невзирая на то, что Наша родина уже имела довольно большой опыт внедрения ипотечного кредитования до начала XX века. Потому большая часть людей не имеют даже общего представления Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России об ипотечном кредитовании. В связи с этим, целью данной работы является раскрытие сути ипотечного кредитования жилища, также других видов неподвижного имущества; исследование истории становления ипотеки в Рф; подробное рассмотрение механизма функционирования ипотечного кредитования в рамках реализации новороссийской ипотечной программки во Внешторгбанке; также улучшение законодательной и правовой базы Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России ипотечного кредитования.


Часть 1. Оформление механизма ипотечного кредитования в Рф. 1.1. История ипотеки в Рф.

Ипотека в современных критериях является относительно новым понятием, хотя финансовая история Рф имеет довольно большой опыт ипотечного кредитования.

    Ипотечное кредитование было первым на Руси видом кредитования и получило заглавие «заклад».

    В XIII-XIV вв. заклад появился сразу Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России с правом личной принадлежности на землю, но длительное время существовал практически без законодательного дизайна. Нормативное оформление ипотека получает еще позднее.

    Отличие русской ипотеки от забугорной было заложено в самом муниципальном укладе. Широким развитием института ипотеки земли феодальное правительство помогало собственному основному классу - помещикам.

    В 1754 г. были сделаны муниципальные Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России кредитные учреждения: Санкт-Петербургские и Московские конторы Муниципального банка для дворянства при Сенате и Сенатской Конторе, для негоциантов – в Петербургском порту при коммерц-коллегии. Банки кредитовали дворянство и купечество под залог имений. В 1786 г. они были реорганизованы в Муниципальный Заёмный банк.

    С 1 января 1835 г. в Рф был введён Свод Штатских Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России Законов (создатель М.М.Сперанский), где залоговое право подвергалось подробному регламентированию. Залог существовал в последующих видах:

· с государством (казённая ипотека);

· меж личными лицами (личная ипотека);

· по займам в кредитных учреждениях (банковская ипотека).

В 1842 г. в Санкт-Петербурге и Москве начали раскрываться 1-ые сбер кассы. В  1849 г. были приняты решения Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России о реорганизации кредитных учреждений в связи с подготовкой реформы по отмене крепостного права в Рф. Ликвидировались все имеющиеся муниципальные кредитные учреждения, разрабатывался Проект по устройству земских банков.

В это время в Рф начали создаваться личные кредитные организации. Так, в 1861 г. была образована 1-ая личная организация длительного кредита – Санкт Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России-Петербургское городское кредитное общество.

В 1869 г. был образован 1-ый личный ипотечный банк на началах радиальный ответственности заёмщиков, а в 1871г. в г. Харькове – 1-ый акционерный земляной банк,  выдававший кредиты под залог городской и сельской недвижимости.

В связи с тяжёлым положением фермеров (они получили не наилучшие земли) в 1882 г Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России. был образован Крестьянский поземельный банк для выдачи ссуд крестьянам при покупке земли. Ссуды выдавались на 24,5 и 34,5 года. Общая сумма ссуд ограничивалась 5 млн. руб. в год. Ссуды выдавались в объёме 70%  от покупной цены и обходились крестьянам в 7,5 – 8,5% в год.

В 1885 г. раскрывается Дворянский (чисто ипотечный) банк для помощи дворянам на Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России началах благотворительного кредита (всего под 5% годичных) – на 48 лет 8 месяцев и на 36 лет. При всем этом дополнительно взималась плата за банковские услуги и страховой процент.

На рубеже веков появляются ссудно-сберегательные и кредитные приятельства, сельские, волостные и станичные публичные ссудно-сберегательные кассы и земские кассы, которые получают гигантскую помощь от страны.  Потом Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России происходит объединение кредитных приятельств в кредитные союзы. 

К 1914 г. Наша родина далековато продвинулась вперёд в области ипотечного кредита. Была развитая кредитно-банковская система длительного кредитования, которая имела не плохое законодательное обеспечение и была искрометно организована. Кредитно-банковская система включала: муниципальные, региональные, городские, местные, публичные и личные кредитные Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России университеты. В неё входили:

·      Дворянский земляной банк;

· Крестьянский поземельный банк;

· городские кредитные общества и городские публичные банки;

· земские банки;

· общества обоюдного поземельного кредита;

· ссудно-сберегательные приятельства;

· кредита приятельства и др.

К 1917 г. существовал: 21 земляной банк, Муниципальный Крестьянский поземельный банк, Дворянский банк, Особенный отдел муниципального Дворянского банка и 18 личных банков.

К огорчению, на Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России этом бурное развитие ипотечного кредитования в России  завершилось. После революции личная собственность была ликвидирована, и ипотечные банки закончили своё существование.  Лишь 70 с излишним лет спустя ипотека в Рф вновь начала возрождаться.

1.2. Суть и понятие ипотечного кредитования. Предпосылки для начала реализации системы ипотечного жилищного кредитования и её главные Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России участники.

Обширное внедрение кредита является нужным условием обычного функционирования экономики хоть какого страны и нереально без серьёзного обеспечения интересов кредитора. Более отлично эти интересы могут быть защищены средством использования сторонами залога недвижимости (ипотеки), так как:

· недвижимость сравнимо не много находится под риском смерти либо неожиданного исчезновения, а её наличие просто проверяется Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России;

· недвижимость обладает осложнённой оборотоспособностью (связанной с необходимостью регистрации сделок с ней в муниципальных органах), что позволяет кредитору просто проконтролировать или вообщем запретить её отчуждение;

· цена недвижимости имеет тенденцию к неизменному росту, что даёт кредитору гарантии полного погашения задолженности;

· высочайшая цена недвижимости и риск её утраты являются массивным стимулом Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России, побуждающим должника к четкому и своевременному выполнению собственных обязанностей.

Ипотека – это предоставление ссуды под залог недвижимости.

К неподвижному имуществу, которое является предметом ипотечного обязательства, относятся: земляные участки, участки недр, обособленные водные объекты, леса, долголетние насаждения, строения, сооружения и всё, что крепко связано с землёй, т.е. объекты, перемещение Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России которых без непропорционального ущерба  их предназначению нереально.

В залог не принимаются особо охраняемые земляные участки, городское и государственное имущество, также имущество, в отношении которого факт приватизации признан недействительным.

 Но больший энтузиазм представляет ипотечное кредитование жилища, т.к. жильё в рыночной экономике - наи­более презентабельный индикатор ро­ста, отражающий динамику развития раз Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России­личных секторов экономики и уверен­ность населения в собственном будущем, в бу­дущем страны в целом.

 В истинное время в стране сделаны все предпосылки, как на федеральном, так и региональном уровнях для начала реализации системы ипотечного жилищ­ного кредитования:

· приватизировано 55% жилища, что составляет около 1 млрд квадратных метров жилого Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России фонда общей цены более 300 млрд долла­ров, и делает базу формирую­щегося вторичного рынка жилища;

· приняты Федеральный закон "О гос регистрации прав на неподвижное имущество и сде­лок с ним" и Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)", закладывающие правовую базу для функционирования сис­темы ипотечного кредитования;

· Федеральной комиссией по рын Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России­ку ценных бумаг с ролью Гос­строя Рф начата работа по разработке эталонов эмиссии дол­госрочных ипотечных ценных бу­маг;  

· законодательно оформлена де­ятельность всех проф субъектов ипотечного рынка (оце­ночных, риэлторских, страховых компаний).

При ипотечном кредитовании займы предоставляются на долгий срок, который растягивает погашение кредита во Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России вре­мени, понижая, таким макаром, размер каждомесячных выплат. При всем этом куплен­ное жилище служит в качестве обеспече­ния займа (залога) и в случае неуплаты займа собственность изымается банком и продается, чтоб на сто процентов распла­титься за кредит.

Главные участники ипотечного кредитования:

· Заемщики – физические и юридические лица, обратившиеся за Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России получением ипотечного кредита, квалифицированные кредитором как надёжные и платёжеспособные и, на основании этого, получившие ипотечный кредит, добровольно предоставляющие уже имеющееся у их принадлежности и/либо приобретаемое на средства кредита жильё в залог и способные внести авансовые платежи при приобретении жилища;

· Кредиторы - банки и другие денежные кредитные уч Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России­реждения, предоставляющие ипотечные кредиты за­емщикам на основании оценки их кредитоспособности и осуществляющие следующее сервис данных ипотечных кредитов;

· Торговцы жилища — физические и юридические лица, продающие собственное жильё либо жильё, принадлежащее другим физическим и юридическим лицам по  их поручению;

· Риэлтерские организации – лицензированные торговцы жилища, осуществляющие продажу жилища по поручению других участников рынка, из Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России собственных жилищных фондов, также участвующие в организации и проведении торгов по реализации жилища, на которое наложено взыскание;

· Страховые компании – лицензированные страховые компании,  осуществляющие страхование заложенного жилища, страхование жизни и трудоспособности заёмщика и страхование гражданско-правовой ответственности участников ипотечного рынка;

· Оценочные агентства – лицензированные страховые компании, осуществляющие независимую профессиональную Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России оценку жилых помещений, являющихся предметом залога при ипотеке;

· Операторы вторичного ипотечного рынка – юридические лица, осуществляющие выкуп ипотечных кредитов у первичных кредиторов и выпускающие на их основании ценные бумаги;

· Инвесторы – юридические и физические лица, приобретающие ценные бумаги операторов вторичного ипотечного рынка ( в главном институциональные инвесторы – пенсионные фонда, страховые компании);

· Правительство Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России – регулирует первичный и вторичный ипотечные рынки, предоставляет поручительства инвесторам по ценным бумагам, участвует в управлении операторов вторичного ипотечного рынка.

Первичный рынок определяется взаимодействием заемщика и бан­ка, а его инструментами являются фактически ипотечные кредиты. Цепочка банк — посредник — инвес­тор составляет содержание вторичного ипотечного рынка, инстру­ментами которого являются ценные бумаги, обеспеченные Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России ипотечными кредитами.

1.3. Особенности ипотеки разных видов неподвижного имущества.

Ипотечное кредитование в сфере индустрии.

Многие предприятия испытывают острую нехватку обратных средств, а именно свободных денег, без которых невозможны рекон­струкция и модернизация производства, приобретение сырья, материалов, увеличение уровня конкурентоспособности продукции.

Залог предприятия в современной русской практике встречается достаточно Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России изредка. Это объясня­ется, сначала, отсутствием действенного ме­ханизма оценки такового имущества, сложностями в его реализации, продолжительностью и высочайшей ценой издержек на оформление контракта, огромным количеством не­обходимых документов и др. Для заемщика в данном случае нужны консультации опытнейших юристов, потому что риск утраты всего имущественного комплекса предприятия Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России очень велик.

Обычно в материальный комплекс предпри­ятия при его залоге врубаются все вещественные и нематериальные активы, в том числе: строения, со­оружения, оборудование, инвентарь, сырье, готовая продукция, права требования, исключительные права и т. п.

Обязательство,   обеспечиваемое   ипотекой предприятия, должно по сумме составлять более половины цены имущественного комплекса предприятия со Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России сроком выполнения более од­ного года после заключения соответственного до­говора. Банк при оформлении контракта об ипотеке предприятия обычно уделяет существенное внима­ние оценке не только лишь фактически имущества пред­приятия, да и его задолженностей (в особенности перед бюджетом). Это связано с тем, что клиент, ко­торый приобретает на Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России общественных торгах предпри­ятие, сразу приобретает также и все обя­занности собственника предприятия. При залоге отдельных производственных объ­ектов действующего предприятия неотклонима все­сторонняя оценка способностей их реализации в отрыве от одного хозяйственного комплекса.         Для рассмотрения способности предоставле­ния кредита под залог предприятия банку требует­ся, сначала, технико-экономическое обоснование использования Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России и возврата кредита. В заявку на полу­чение ипотечного кредита под залог предприятия также входят бухгалтерский баланс предприятия, график поступления доходов и неотклонимых пла­тежей и другие документы по просьбе кредито­ра. Кредитное подразделение банка обра­щает повышенное внимание на несоответствия в фи­нансовом плане доходов и расходов предприятия Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России на период кредитования, ассоциирует с подобными планами за прошлые периоды, инспектирует нали­чие нужной производственно-технической ба­зы для выполнения этого плана (к примеру, произ­водственных и складских площадей, оборудования, трудовых ресурсов и т. п.).

Цена предмета залога при ипотеке может определяться несколькими методами:

· На базе Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России балансовой цены имуще­ственного комплекса.

 У залогодателей юридических лиц имущество отражается по остаточной стоимо­сти на балансе организации. С учетом того, что главные фонды предприятия подвергаются перио­дической переоценке для приведения их цены в соответствие с рыночной ценой на момент пере­оценки, можно представить, что остаточная цена довольно реально отражает Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России стоимость ос­новных фондов предмета залога. Непременно, такая оценка является более достоверной, потому что осуще­ствляется проф оценщиками на ос­нове испытанных особых методик оценки имущества. Основной недочет этого метода заключается в том, что такая оценка происходит без учета вероятных конфигураций в рыночной цены заложенного имущества, хотя и Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России отражает реальную цена имущества на момент оценки. Не считая того, издержки на оценку возлагаются на заемщика, а они очень значительны.

· Оценка цены имущества осуществляется самим банком.

При всем этом непременно принимается во внимание фактическое и перспективное состояние конъюнктуры рынка по видам имущества, справоч­ные данные об уровне цен. Преимуществом таковой оценки является Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России ее безвозмездность для заемщика, но, она довольно трудоемка для банка.

Если заемщик не выполнил в срок собственных обя­зательств по договору, взыскание обращается на предмет залога в пользу банка. Обычно банк не имеет права на самостоятельную реализацию пред­мета залога на открытых торгах. Для этого преду Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России­смотрена особая процедура, которая произво­дится за определенный процент от выручки пред­мета залога на торгах.

При залоге недвижимости воззвание взыска­ния на предмет залога делается или по реше­нию суда, или на основании соглашения сторон, удостоверенного нотариально. Исключение из дан­ного правила составляет залог предприятия либо недвижимости, имеющей Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России особую историческую либо культурную ценность.

Реализация недвижимости на торгах (либо аук­ционе) начинается с установления начальной цены недвижимости по соглашению меж сторо­нами (или по решению суда). Если же торги не состоялись, банк имеет право заключить соглашение с залогодателем о приобретении имущества по его исходной стоимости. В таком случае ипотека прекращается.

Если Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России соглашение о продаже банку предмета за­лога не состоялось, назначаются повторные торги, где стоимость имущества понижается на 15%. В случае, когда недвижимость не была никем приобретена и на повторных торгах, банк имеет право покупки этого имущества по стоимости на 25% ниже первона­чальной. Ипотека считается прекращенной, если залогодатель Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России не пользовался этим правом в те­чение месяца с момента окончания повторных торгов.

Особенности ипотеки земляных участков, построек и сооружений.

Если залог построек, строений осуществляется сразу с залогом земляного участка, то залог земляного участка, если другое не предвидено контрактом об ипотеке, не просит залога построек (сооружений), расположенных или строящихся на Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России заложенном земляном участке.

Но ипотека построек (сооружений) допускается с одновременной ипотекой земляного участка, на котором оно размещено, или части этого земляного участка, достаточного для  многофункционального обеспечения закладываемого строения (сооружения).

Необходимо подчеркнуть, что залог квартир, расположенных в многоквартирных домах, может осуществляться без залога земляного участка, на котором размещен дом либо Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России другое строение.




Часть 2. Реализация Новороссийской ипотечной программки в филиале ОАО Внешторгбанк. 2.1. Ипотечная программка филиала ОАО Внешторгбанк в              г. Новороссийске.

Для кредитования покупки недвижимости филиал ОАО Внешторгбанк в г. Новороссийске предлагает программку ипотечного кредитования. Данная программка дает возможность приобрести квартиру в новых либо старенькых домах городов Краснодарского края.

Кредиты по Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России программке ипотечного кредитования выдаются резидентам Русской Федерации и лицам с гражданством в возрасте от 20 до заслуги возраста мужиками 65 лет, дамами - 60 лет на дату погашения кредита.

Программка жилищного кредитования позволяет получить кредит в размере до 70% от цены квартиры. Остальная часть суммы нужной для приобретения недвижимости должна быть в наличии Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России у получателя кредита на момент подачи заявки. Допускается в качестве начального взноса своими средствами взнос имеющегося жилища (начальный взнос более 30% от цены приобретаемой квартиры клиент сформирует методом реализации имеющийся квартиры, а 70% получит в виде кредита).

В качестве обеспечения в программке употребляется залог приобретаемой квартиры. Обычно, заключается трехсторонний контракт купли-продажи и ипотеки Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России квартиры меж Торговцем, Покупателем и Банком.

Также заемщик может без помощи других подобрать квартиру либо при помощи риэлтерских компаний. Плата за оценку цены предмета залога находится в зависимости от площади приобретаемой квартиры. Комиссионные риэлтерской компании определяются по договоренности.

От заемщика будет нужно наличие достаточного для погашения кредита дохода (заработная Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России плата, премиальные, комиссионные, страховые выплаты, доходы от предпринимательской деятельности, проценты по вкладам и т.п.). Толика платежей, направленных на погашение кредита, не должна превосходить 40% от подтвержденного дохода Заемщика. Доходы супругов суммируются. При всем этом, если толика дохода 1-го их супругов после налогообложения, составляет сумму более 50% в чистом совокупном Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России доходе семьи, то конкретно этот доход рассматривается Банком, а тот, кто его получает, участвует в сделке в качестве Заемщика, другой же - в качестве солидарного Поручителя на весь срок кредита (кроме варианта, когда меж женами заключен супружеский контракт, предусматривающий раздельный режим имущества супругов).

Для получения кредита в филиале по программке Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России ипотечного кредитования лучше, но не непременно, чтоб срок трудовой деятельности на последнем (фактическом) месте работы составлял 2 года, этот факт будет учитываться при выдаче кредита.

Также должно быть непременное поручительства жена (ги).


2.2. Главные условия ипотечного кредитования и           требования к заёмщику

Главные условия ипотечного кредитования.

Кредит предоставляется в рублях либо в баксах Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России США на срок 10-20 лет. Малая сумма кредита составляет 10 000 баксов США либо эквивалент в рублях, наибольшая - 50 000 баксов США либо эквивалент в рублях.

Процентная ставка по кредиту фиксированная (не может быть изменена в течение всего срока кредита) и составляет от 15% годичных при выдаче кредита в рублях и от 10,5% годичных Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России при выдаче в баксах США зависимо от набранного балла в модели оценки вероятности погашения кредита возможным заемщиком.

Проценты начисляются на остаток ссудной задолженности заемщика.

Погашение кредита осуществляется каждый месяц равными толиками. Проценты по кредиту также выплачиваются каждый месяц. Преждевременное погашение кредита допускается без штрафных санкций по истечении первых 3-х месяцев Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России использования кредитными средствами с момента выдачи кредита. Ограничений по сумме, направляемой в счет погашения основной суммы долга, нет. В филиале предусмотрена возможность отсрочки в погашении основной суммы кредита по договоренности.

Кредит выдаётся под залог квартиры, покупаемой в собственность заёмщика (вкладывательный контракт, контракт переуступки права требования либо другие права на квартиру Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России в строящемся доме - в залог не принимаются).

Квартира становится собственностью Заемщика сходу после выдачи кредита. Прописка (регистрация) на приобретаемой недвижимости делается.

Требования к заёмщику и покупаемому жилью.

До этого, чем получить кредит, требуется пройти в Банке собеседование, в процессе которого оценивается платёжеспособность потенциального заёмщика, при всем этом важную роль Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России играют: заработная плата, профессия, уровень образования, состояние здоровья, стаж работы, состав семьи, имеющийся бизнес.

Не считая того, нужно выполнение последующих неотклонимых требований:

· наличие у заёмщика свободных денег для начального взноса (более 30% цены приобретаемой квартиры);

· наличие официального доказательства источников и уровня доходов заёмщика;

· расходы на погашение кредита и выплату Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России процентов не должны превосходить 40% совокупного дохода заемщика либо его семьи;

· получать и оформлять в залог можно хоть какое жильё, расположенное в границах Краснодарского края, в том числе любые квартиры (как новые, так и реализующиеся на вторичном рынке), также отдельные дома либо коттеджи;

· цена 1 кв. м. общей площади покупаемого жилища Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России не должна превосходить 1000 долл. США.

Дополнительные причины, действующие на выдачу кредита.

При принятии решения о выдаче заёмщику ипотечного кредита Банком учитываются последующие положительные причины:

· наличие собственных активов заёмщика (земляные участки, дома, квартиры, гаражи, автомашины, ценные бумаги и т.п.);

· наличие активов ближайших родственников, как со стороны самого заёмщика, так и Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России со стороны жена (супруги), при условии дизайна их поручительств (гарантий);

· наличие поручительств от платёжеспособных организаций;

· документы, подтверждающие образовательный уровень (об основном образовании, о повышении квалификации, дополнительном образовании и пр.);

· положительная кредитная история (наличие документов, подтверждающих факты своевременного выполнения заёмщиком собственных прошлых кредитных обязанностей).

Опасности и ответственность Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России заёмщика.

При покупке квартиры за счёт ипотечного кредита опасности для заёмщика могут быть вызваны 2-мя обстоятельствами:
1) неплатёжеспособностью банка
2) неплатёжеспособностью заёмщика.

1)  Риск, связанный с неплатёжеспособностью банка, на теоретическом уровне существует исключительно в лаконичный период от внесения начального взноса до момента покупки квартиры. Но этот риск сведён до минимума, потому что банк Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России, отличается высочайшей устойчивостью и надёжностью, так как он прошел кропотливую проверку.

После получения кредита и покупки квартиры заёмщик становится собственником квартиры. Потому неплатёжеспособность банка в это время не представляет риска для заёмщика, потому что не банк должен средства, а заёмщик. В данном случае, при предстоящем погашении кредита заёмщик будет иметь Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России дело с банком либо другим уполномоченным банком (заместо начального банка).

В любом случае обладатель ипотечного сертификата, а потом и квартиры, не пострадает.

2)  Если заёмщик и его семья становятся неплатёжеспособными и перестают каждый месяц выплачивать долг и проценты по нему, то, естественно, им придется, в согласовании с принятыми обязанностями, высвободить заложенное Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России жильё в установленные кредитным контрактом сроки.

Квартира, из которой выселяют семью заёмщика, продается на открытых торгах. Из приобретенной от реализации суммы покрываются обязательства заёмщика перед кредитором (включая штрафы и пени за просрочку платежей по кредитному договору). Из этой же суммы покрываются все издержки по продаже жилища.

Остаток Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России средств ворачивается заёмщику и может быть применен для покупки другого жилища.

2.3. Взаимодействие банка и заёмщика. Платежи при        ипотечном кредитовании.

Схема ипотечного кредитования:

1. Заёмщик заполняет заявление на выдачу ему кредита для приобретения квартиры и представляет его во Внешторгбанк совместно со всеми необходимыми документами.

2. Сотрудники Банка анализируют информацию о заёмщике, инспектируют Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России его кредитоспособность и при положительном заключении выносят заявление заёмщика на заседание Кредитного комитета.

3. Кредитный комитет приглашает заёмщика на еще одно заседание и воспринимает решение о способности выдачи ипотечного кредита, его размере и размере начального взноса. По усмотрению Банка, такое решение может быть принято в отсутствии заёмщика.

4. Заёмщик открывает в Банке Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России счет и заносит на него начальный взнос в размере, согласованном с Банком, но более 30% от цены приобретаемой квартиры. Этот взнос заёмщик может в хоть какой момент до выдачи кредита снять со счета, что будет означать его отказ от заявки на кредит.

5. Банк выдает заёмщику на руки Ипотечный сертификат Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России с указанием суммы утвержденного Банком размера кредита.

6. Заёмщик без помощи других либо при помощи риэлторских компаний производит подбор квартиры для приобретения в собственность.

7. Уполномоченный оценщик оценивает рыночную цена избранной заёмщиком квартиры. Банк соотносит 70% ее цены с утверждённым размером кредита.

8. После проверки документов на приобретаемую квартиру и по мере надобности (по усмотрению Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России Банка) повторной проверки платёжеспособности заёмщика Банк заключает с ним кредитный контракт и перечисляет средства на особый ссудный счет.

9. Заёмщик, торговец жилища и Банк заключают трёхсторонний контракт купли-продажи квартиры и ипотеки, который регистрируют в установленном законом порядке (делается нотариальное удостоверение и муниципальная регистрация перехода прав принадлежности и ипотеки Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России).

10. Банк перечисляет (либо выдаёт с лицевого счёта в наличной форме) торговцу жилища полную цена квартиры (т.е. сумму начального взноса и кредита). Вероятна конвертация и получение торговцем цены квартиры наличными в баксах США.

11. Заёмщик заключает контракт страхования квартиры в пользу Банка.

12. Банк продолжает сервис заёмщика в течение всего срока деяния Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России кредитного контракта, т.е. в установленные подходящим графиком сроки воспринимает от заёмщика все положенные выплаты по предоставленному кредиту и вовремя перечисляет их на расчетный счет.

13. После полного выполнения заёмщиком собственных обязанностей по ипотеке (погашение долга по кредиту и выплата процентов) оформляется прекращение залога квартиры и всех ограничений на Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России распоряжение ею.

Документы, нужные для рассмотрения вопроса о              кредитовании:

Желающий получить кредит во Внешторгбанке заполняют заявление, выдаваемое консультантом Банка. Не считая того, предоставляются последующие документы:

· копия паспорта Заемщика и его (ее) супруги (жена) (все странички, включая пустые)

· копия Свидетельства о временной регистрации по месту пребывания Заемщика и его (ее) супруги (жена Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России) (при наличии)

· копия контракта коммерческого найма квартиры (при наличии)

· копия документов об образовании (аттестаты, дипломы, сертификаты и пр.) Заемщика и его (ее) супруги(жена)

Документы, подтверждающие семейное положение Заемщика и его (ее) супруги (жена).

· копия свидетельства о браке и/либо копия свидетельства о расторжении брака (при наличии Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России);

· копия свидетельства о рождении малышей (или копии паспортов деток Заемщика и его (ее) супруги (жена), при наличии)

Документы, подтверждающие состояние здоровья Заемщика и его (ее) супруги (жена).

· военный билет и/либо водительское удостоверение Заемщика и его (ее) супруги (жена) (при наличии)

Документы, подтверждающие сведения о занятости и доходе Заемщика и его Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России (ее) супруги (жена).

· копия трудовой книги Заемщика и его (ее) супруги (жена), заверенная печатью компании-работодателя на каждой страничке копии

· справка с места работы о размере дохода за истекший календарный год и истекшие месяцы текущего календарного года

· информация о роде деятельности компании и должностных обязательствах Заемщика и его Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России (ее) супруги (жена) (в случайной форме), резюме (при наличии)

· копия налоговой декларации за предшествующий отчетный период, с отметкой налоговой инспекции (при наличии)

· копия трудового контракта (при наличии)

· При наличии дополнительных доходов от других организаций: трудовой контракт и справку с места дополнительной работы обо всех сделанных выплатах за истекший календарный Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России год и истекшие месяцы текущего календарного года

Информация об активах Заемщика и его (ее) супруги (жена).

· копии документов, подтверждающих наличие в принадлежности неподвижного имущества (свидетельство о принадлежности, контракт купли-продажи, контракт передачи в собственность, контракт мены, пр.)

· копии документов, подтверждающих наличие в принадлежности дорогостоящего имущества (автомобиль, яхта и пр.)

· документы, подтверждающие Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России наличие счетов в Банках (карточных, депозитных, текущих, до востребования и пр.) - выписки по счетам за последние 6 месяцев, копии сберкнижек, пр.

· документы, подтверждающие наличие в принадлежности ценных бумаг (выписки из реестров хозяев ценных бумаг)

Документы, подтверждающие текущие обязательства Заемщика и его (ее) супруги (жена).

· копии кредитных договоров Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России (договоров займа, купли-продажи с рассрочкой платежа) с выписками по счетам по учету средств предоставленного кредита

Документы, подтверждающие кредитную историю Заемщика.

· копии кредитных договоров с выписками со счетов по учету средств предоставленного кредита и копиями денежных документов подтверждающих факт выполнения обязанностей (справка кредитора)

Зависимо от личных черт Заемщика его (ее Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России) супруги (жена) данный перечень может быть сокращен/расширен.


Часть 3. Препядствия и пути совершенствования правового механизма ипотечного кредитования.

В ипотечном кредитовании существует ряд заморочек, касающихся правовой сферы. Главные из их:

· отсутствие достаточного законодательного дизайна функционирования вторичного рынка ипотечного кредитования,

· отсутствие легализованной личной принадлежности на землю, что тормозит приток инвестиций в эту Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России сферу,

· неидеальный правовой механизм реализации прав по ипотеке.

С целью совершенствования последней трудности нужно внести в федеральное законодательство и нормативные документы ряд дополнений и конфигураций, касающихся заморочек:

· уточнения порядка реализации права использования заложенным жилым помещением,

· воззвания взыскания на заложенное жилое помещение, заключения сделок с жилыми помещениями, права на которые Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России имеют несовершеннолетние граждане,

· сотворения устройств социальной защиты людей в случае воззвания взыскания на заложенное жилое помещение.

Воззвание взыскания на заложенное жилое помещение.

В Рф опасности предоставления длительных жилищных ипотечных кредитов усиливаются вследствие заморочек, связанных с трудностями воззвания взыскания на заложенное имущество в случае невозвращения кредита и сложностями выселения залогодателя и Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России членов его семьи. Но они могут быть значительно снижены в итоге устранения противоречия меж нормами права, закрепленными, с одной стороны, в Федеральном законе "Об ипотеке (залоге недвижимости)", с другой - в Штатском кодексе Русской Федерации, в отношении последствий невыполнения заемщиком обязанностей по кредитному и ипотечному договорам.

Идет Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России речь о правах использования жилым помещением членами семьи собственника, живущими в принадлежащем ему жилом помещении, полученном при помощи кредита и находящемся в залоге.

Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предвидено, что после воззвания взыскания на заложенный дом либо квартиру и реализации этого имущества залогодатель и живущие вместе с ним члены его семьи Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России должны по просьбе собственника дома либо квартиры в течение месяца высвободить занимаемое жилое помещение при условии, если:

· дом либо квартира были заложены по договору об ипотеке в обеспечение возврата кредита, предоставленного на приобретение либо строительство этого дома либо квартиры;

· живущие с залогодателем члены его семьи дали до заключения контракта Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России об ипотеке, а если они были вселены в заложенный дом либо квартиру позднее, - до их вселения, нотариально удостоверенное обязательство высвободить заложенный дом (квартиру) в случае воззвания на него взыскания.

В то же время норма, предусмотренная статьей 292 Штатского кодекса Русской Федерации, ставит суровые препятствия на пути развития ипотечного жилищного Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России кредитования и жилищного рынка в целом.

Нужно внести ряд поправок в обозначенные законы в части оснований и порядка воззвания взыскания на заложенное имущество, также выселения с целью конкретного осознания закрепленных в Федеральном законе "Об ипотеке (залоге недвижимости)" норм.

Не считая того, есть необходимость в обобщении Верховным Трибуналом Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России Русской Федерации вопросов, связанных с особенностями рассмотрения судебных дел по воззванию взыскания на заложенное жилое помещение и выселению нерадивых заемщиков и членов их семей. В текущее время нет конкретного подхода при рассмотрении такового рода судебных дел.

Уточнение порядка заключения сделок с жилыми помещениями, права на которые имеют несовершеннолетние граждане.

Нужно Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России заполнить имеющийся в текущее время правовой вакуум по вопросам ипотеки жилых помещений, права на которые имеют несовершеннолетние члены семьи собственника.

Согласно Штатскому кодексу Русской Федерации сделки с недвижимостью, права на которую имеют несовершеннолетние члены семьи собственника, совершаются только с согласия органов опеки и попечительства. Совместно с тем на федеральном Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России уровне не урегулировано, что конкретно может служить основанием для такового согласия.

Заключение.

Одной из главных задач банков в рыночной экономике является перевоплощение сбережений населения в инвестиции в реальный сектор экономики. Ипотека позволяет мобилизировать  значительную часть сбережений населения и средств инвесторов, и навести их в важные отрасли хозяйства, сначала связанные с жилищным Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России строительством. Забугорный опыт и опыт русских регионов, где развивается ипотека, указывает, что ипотечное кредитование обладает как минимум четырёхкратным мультипликативным эффектом, т.е. каждый рубль кредита в итоге вовлекает в хозяйственный оборот более четырёх рублей средств населения. Потому благодаря ипотеке можно использовать большие денежные ресурсы, которые хранятся на руках населения Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России в виде наличной зарубежной валюты и объёмы которых сравнимы с муниципальным бюджетом страны. Сразу ипотека будет содействовать восстановлению доверия к муниципальным и коммерческим банкам, так как граждане, кредитующиеся в банке, обычно, держат в нём свои депозитные и расчётные счета. Ипотечное кредитование и есть тот механизм, который обеспечивает связь меж Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России валютными ресурсами населения, банками и предприятиями стройиндустрии, направляя деньги в реальный сектор экономики.

Развитие системы ипотечного жилищ­ного кредитования не может не оказать положительного воздействия на развитие стро­ительного комплекса страны и смеж­ных с ним отраслей. Вливание больших сумм внебюджет­ных средств в покупку и строительство жилища способно Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России дать "2-ое" дыхание строительному комплексу страны. Бур­ный рост строительства дешевого жи­лья может и должен привести к расши­рению производства российских стройматериалов, разработке новых технологий в области строительства, строительных проектов, развитию многих смежных отраслей экономики страны.

В современных критериях, когда предпринимаются меры по стабилизации экономики и реформированию Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России кредитно-финансовой сферы, формирование системы ипотечного жилищного кредитования становится одним  из приоритетных направлений гос политики и развития общества.

Перечень литературы:

1. Штатский Кодекс Русской Федерации.-
М.,2005

2. Закон РФ от 29.05.92г. № 2872-1 «О залоге» (в
части, не противоречащей Штатскому Кодексу РФ) //
СПС Гарант, 2005

3. Федеральный закон от 16.07.98г. № 102-ФЗ «Об
ипотеке (залоге недвижимости Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России)» // СПС Гарант, 2005

4. Басин А. Ипотечное кредитование – важный
инструмент решения жилищной препядствия в
Рф//Жилищное право.- 1999.- №2;

5. Иванов В.В. Ипотечное кредитование.- М.:
Маркетинг, 2003

6. Урчукова Ж. Ипотечный кредит в
Рф //Аудитор.- 2002.- №11.

7. Павлова И.В. Ипотечное жилищное кредитование
в Рф: история и современность // Банковское дело.-
2000.- № 10

8. Балабанов И.Т. Операции с недвижимостью в Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России
Рф – М.; Деньги и ста-тистика, 2002.

9. Банки и банковские операции: Учебник для
вузов / Жуков Е.Ф., Максимова Л.М., Маркова О.М., и
др. – М.; Банки и биржи: ЮНИТИ, 2002

10. Каламбет А.П., Меметова Д.О. «Залог недвижимости (ипотека) как метод обеспечения кредита»//Средства и кредит, 2000г., № 9;

11. Кесельман Г.М. «Ипотечное Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России кредитование жилища: состояние и перспективы»//Средства и кредит, 2000г., № 9;

12. Официальный веб-сайт ОАО Внешторгбанка в интернациональной сети Internet  #"RANGE!A2:D50">На что выдаётся ипотека

На приобретение квартиры

В новых домах

+

В старенькых домах

+

В строящихся домах

-

На коттедж

На готовый


На окончание строительства (% степени завершенности)


На отделочные (ремонтные) работы


Валюта, в которой выдается кредит

RUR, USD

Начальный Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России взнос своими средствами

Малый

30% от цены квартиры

Наибольший

Не установлен

Дополнительная информация (взнос имеющегося жилища)

Допускается

Сумма кредита

Малая

10 000 USD (эквивалент в рублях либо евро)

Наибольшая

50 000 USD (эквивалент в рублях либо евро)

Срок

Малый

10 лет

Наибольший

20 лет

Дополнительная информация

Варианты сроков: 10 лет, 15 лет и 20 лет

Ставка

Малая

16% - при выдаче кредита в рублях; 10,5% - при выдаче кредита в баксах США

Наибольшая

16% - при выдаче кредита в рублях; 11% - при выдаче кредита Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России в баксах США

Фиксированная либо переменная

Фиксированная

Возврат основного долга

Периодичность

В конце срока/каждый месяц/ежеквартально/ежегодично/по-другому

Каждый месяц

Толики

Равномерные платежи

Уплата процентов

Периодичность

В конце срока/каждый месяц/ежеквартально/ежегодично/по-другому

Каждый месяц

Преждевременное погашение

Допустимо либо нет

Допустимо

Дополнительная информация

По истечении превых 3-х месяцев использования кредитными средствами с момента выдачи кредита

Отсрочка в погашении кредита

Есть/нет

По договорености

Дополнительная Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России информация

В течении 9 дней не начисляются пени

Обеспечение кредита

Требуется либо нет

Требуется

Дополнительная информация

Залог приобретаемой недвижимости

Штраф за просроченный кредит

Описание критерий

0,05% в денек от суммы неисполненных обязанностей

Кредитная заявка

Срок рассмотрения

10 дней

Продолжительность деяния положительного решения

3 месяца от даты принятия решения

Плата за заявку

1200 - 2400 рублей зависимо от наличия дополнительных мероприятий, связанных с выездом спеца ОАО Внешторгбанк

Страхование

Страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика

По доворенности

Страхование рисков утраты и Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России повреждения залога, страхование риска прекращения либо ограничения права принадлежности на приобретаемую недвижимость

По договоренности

Примерная цена всех неотклонимых страховок

1,5% - 3% от цены кредита

Дополнительная информация

Страхование делается компаниями "Ингосстрах", Росгосстрах, РОСНО, ВСК

Другие дополнительные расходы

Есть/нет

Имеются

Дополнительная информация

Оценка  недвижимости в независящей оценке

Регион, где выдается кредит

Новороссийск

Переход в собственность

После дизайна документов


Сходу

+

Наличие регистрации

Требуется либо нет

Наличие неизменной регистрации

Наличие гражданства

Требуется Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России либо нет

Требуется

Право регистрации (прописки)

Имеется либо нет

+

Поручительство

Требуется либо нет

Непременное поручительство жена (супруги)

Форма предоставления

Перевод на счет получателя кредита/на счет торговца/наличными

Перевод на счет получателя кредита/наличными

Ограничения по возрасту заемщика

От 20 лет до заслуги мужиками возраста 65 лет, дамами - 60 лет на дату погашения кредита

Требования по длительности работы на последнем месте Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России работы

Лучше 2 года, этот факт будет учитываться при выдаче кредита, но не непременно

Требования по доле платежей в доказаном доходе заемщика

40%

Документы, нужные для дизайна заявки

Справка о доходах физ. лица, паспорт, справка о составе семьи, выписка из домовой книжки, копия трудовой книги, другие  документы по запросу.



zakonnoe-imya-il-poprostu-klichka.html
zakonnogo-predstavitelya.html
zakonnost-i-pravoporyadok-sootnoshenie-obshestvennogo-i-pravovogo-poryadka-garantii-zakonnosti.html